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第十五章 小额贷款的思考（第1页）

“好了好了，二位女士，我已经冷静很多了。非常感谢你们的帮助，呐，这是你们的小费，现在请圆润地离开我的办公室！”

半个小时后，卡特的办公室内。卡特满头大汗地掏出几十美元强行塞给站在面前的两位女性工作者，并“客气”地请她们离开。

这种不可描述的行当自古存在且一直未曾断绝，也不可能断绝。道格拉斯这种小地方也不会少了这些人的身影，但相应的，市场需求催生市场供应。

就这么屁大点的小城市，需求能有多大？这女性工作者的质量能有多高？有个洞就完了呗...

但令人冷静的效果却被她们以另类的方式做到了！

画面倒回三分钟前，当卡特听到敲门声，迫不及待地拉开房门后。两个浓妆艳抹，穿着渔网袜，年纪起码三十往上，体重一百三往上的白人女性就这么戳在了卡特眼前，更辣眼睛的是，其中一位大妈居然还涂了紫色的眼影...

那家伙，真是要多恶俗有多恶俗。面对这样两位绝世“美人”，卡特他能不冷静吗？他敢不冷静吗？！

最终，在耗费了半小时，且浪费掉两百美元后，卡特冷静地坐回办公桌后，叫来面色古怪的古德曼...

“古德曼叔叔，麻烦你帮我把现在布莱克银行的贷款资料拿给我看看吧。”

“好...那个...您这么快就完事了？”

古德曼应声领命，转身而出...出到了一半，古德曼忽然回过头，试探性地问道。

“滚！”

少年人的尊严仿佛受到了冒犯，恼羞成怒地一指门口。又又又半个小时后，这次轮到少年一脸古怪地抬头了:

“古德曼叔叔，为什么来贷款的都是白人？我们道格拉斯两万多黑人，都不需要贷款吗？他们都这么有钱？”

“嗯？黑人？他们...他们不是不来贷款，而是他们根本没有一件像样的抵押物来贷款。至于担保，不是我不信任黑人，而是他们那种帮派似的团伙，彼此担保，换成你，你能相信他们吗？”

古德曼吸了一口卡特散去的香烟，差点没被呛死。他怎么也想不到卡特看了半天贷款资料后，居然问出了这么一个奇怪的问题。

这个问题很奇怪吗？

对卡特来说，他觉得很正常。他是真的很好奇，为什么所有的贷款资料里，借贷人都是白人，一个黑人都没有。甚至连储户，黑人都非常非常得少，一百多白人储户里，只有那么一两名黑人储户。而且还都是开的支票账户，连储蓄账户都没有。

又不要有利息的储蓄，又不贷款，卡特很难不怀疑这帮黑人是不是真的贼有钱？前面刚说过，由于七十年代的高通膨导致在美国，贷款消费要比正常消费划算得多。不要贷款，好，姑且算是黑人不相信银行，不敢贷，那存款呢？

存在银行多少也有利息吧？哪怕赶不上通货膨胀率，也比你放在自己家里一毛钱利息都没有要强吧？结果这帮人，既不贷款也不存款，简直活得像特么个圣人，已经可以不食五谷了！

而在古德曼眼里，不贷款给黑人，简直是天经地义。就没听说过哪家银行贷款给黑人的，不说什么歧视不歧视的问题，就他们那点家底，拿什么来抵押？

没有抵押，担保人也信不过，那凭啥放贷给他们？这贷款放出去，还能收得回来？

“唔...你说的有道理。但道格拉斯市这么多的黑人，其实也是一片庞大的潜在市场，你说如果我们推行面向黑人的无抵押贷款怎么样？因为没有抵押，所以我们可以提高利率，然后...”

“你疯了？！贷款给黑人？还是无抵押贷款？他们不会还钱的，你这不是在贷款，是在福利！你特么的该去竞选总统，把你这什么给黑人无抵押贷款的事一宣布，那帮黑人都会投你的票！”

卡特的“然后”还没说完，古德曼就揭竿而起了。嘴角叼着的香烟掉在地上都顾不得了，激动地连连拍桌，试图唤醒这个异想天开的小老板。

“你是开银行的！银行！不是福利院！从来就没有哪家银行借钱是不需要抵押的，没有抵押物，别说黑人了，白人都不会还钱！”

“你这么想想，我古德曼现在来借钱了。如果我把我这支价值两百美元的手表抵押给你，找你借了16o元，如果我不还钱，我这支两百元的手表就归你了。我亏4o，但我不想亏欠，所以我必须还钱！”

“但现在我什么都不用抵押，我借了16o元，我不还钱，这两百元的手表还是我的。等于我赚了36o元！既然这样，我凭啥要还钱？”

当然是因为征信啊！

卡特差点脱口而出，但随即闭嘴。的确，后世看小额无抵押贷款看多了，所以下意识地就想到了以无抵押贷款的方式来扩大经营。但却忽略了催还问题...

但既然想到了后世的小额贷款，卡特又意识到了另一个绝妙的点子:

分期还款！

前面说过，这年月的贷款几乎没有分期还款一说。都是借多少年，到年限了，连本带利一次偿付。这样一来，对借款人来说，要在某一时间点一下拿出一大笔钱，是个不小的压力；同样，对出借人，也就是银行、放贷机构而言，这样做虽然方便了资金回收，但在利率方面就不太好做文章了。

毕竟一次要还的利息，与本金、年限一除，很容易就能现实际利率到底是多少。而分期还款，尤其是什么等额本息之类的花样出来以后，九成九的借贷者，其实压根就搞不清自己到底是按什么标准的利息在还款。

只是打眼一瞧，嘿，每个月还的钱好像都不多，完全还得起啊！于是稀里糊涂就借了款。这里面可操作的地方又多了不少，比如万一你哪一次忘记还了，有了逾期，有罚息吧？这罚息又是多少？罚息再加你原来的本息这又又又是多少？

卡特自己搞不清这里面的门道，但只看未来，几乎无论什么平台都开出了自己的小额贷款业务就知道，这里面的利润绝对是一笔及其庞大的数字！

只要能解决这年头的催还问题，那这种小额贷款业务，绝对是在联邦基金利率上涨外的又一个值盈利点！而且，这两者似乎还能联动起来...